書單分享｜理財可以很無腦很簡單
無腦理財術，小資大翻身
長壽本來是一種福氣，但如果沒有做好財務規劃就會變成詛咒，用25年的時間好好準備50年的人生下半場。
住與行
房子沒有必要非得住在蛋黃區，越接近市中心、捷運站、學區房租就會越貴，但也不能為了省房租而去住一個通勤要超過1小時的地方。買房對於老年的投資也會相對靈活，老了還可以把房子賣掉搬到房租比較便宜的地方，又能多出一大筆現金來過生活，比投資股票來得安穩。
如果住在大眾交通便利的地方，汽車就不是必要選項，買一輛車至少要幾十萬，各種稅金、保養維修、油錢、停車各種費用分均下來ㄧ個月也要好幾千，根本存不了錢。
手機
如果只是拿來拍照傳Line打卡，實在沒有必要買好幾萬的手機。但如果手機能生財、增加生產力，比方說用手機拍影片、寫部落格⋯，那換一隻好的手機絕對值得。
消費
購物前要分清楚是需要還是想要，不要為了積點買不必要的東西，也不要因為便宜就買一堆用不完的東西。
債務
貸款不用急著還，找個比貸款利率更高的投資標的來套利。
保險
☑️不能增值只能保值
☑️變現靈活度差（要解約或用保單借錢都要負擔高額利息）
很多人喜歡買投資型保單，認為可以存錢、投資還兼顧保險功能，但你會發現大多都是賠錢的，倒不如直接把錢拿去投資，報酬率還更高。
買保險更不能基於人情壓力就買一堆相似的產品，否則只是增加保費負擔，最好一種保險只買一張為原則。
投資
整天廢寢忘食的研究財報、看財經節目、買書聽演講也不一定會賺錢，其實只要找各產業的龍頭股，在對的時機買進賣出，根本不用花錢花時間學技術分析，就算會分析也不一定能選到會漲的股票，而且個股常常受人為操控，因此技術指標常會鈍化，失去參考價值。
最簡單的懶人投資就是ETF，巴菲特曾說過：「如果有積蓄的話可以買指數型基金，根本不用聽我這種理財顧問的話。」
不要碰衍生性商品❌
如果整天盯盤緊張兮兮結果也沒賺比較多，不如就讓投資無腦一點。買最簡單的ETF，把時間省下來做其他效益更高的事。
投資的成本是金錢，好好工作傻傻存錢，等存到一筆錢就拿去買有穩定配息的股票，變存錢邊存股，這才是最簡單也最無腦的理財術。
讓可愛的錢自動滾進來
儲蓄
理財一直以來都是教育體系最缺乏的一塊，一旦進入現實社會更是讓人手足無措，大多數人對於理財知識簡直少的可憐，簡單來說，理財的目標就是增加儲蓄、儘早投資享受複利。儲蓄不只要增加收入還要減少支出來，如果每個月只存一兩千，就算存到退休年齡也達不到財務目標，要想辦法讓每個月能存的錢越來越多，比如要求加薪升職、兼差、找更高薪的工作、經營副業、利用專長賺錢、出租空房。
儲蓄按優先順序分成四個部分
①急用（失業時能支撐3～6個月）
②中期儲蓄（計劃一年內要用的錢）
③長期儲蓄（一年後才要用的錢）
④退休儲蓄
理債
沒有好的債務，只有可忍受的債務，也就是能支撐資產上漲的債務，像是房子或其他能增值的東西。
清償債務要先從利率最高的開始，通常卡債利息是最高的，一定要優先償還。而建立信用最好的辦法也是辦信用卡，每個月全額繳清、準時繳款是累積信用最快的方法。如果聰明使用信用卡還可以順便累積獎勵換優惠，例如換里程、現金折抵帳單、紅利積點。
但刷到沒錢繳卡費或每月只繳最低金額的大有人在，利息的複利威力絕對讓人陷入萬劫不復。如果使用信用卡會讓你失控，就徹底遠離它。
房貸
如果只是要自住沒打算賣可以考慮貸款期限短一點，除了少繳一點利息，建立淨值也會快一點。
如果現階段負擔不起高額貸款，就先找價位比較低的房子，從小房慢慢換大房。
投資的黃金守則
「逢高賣出、逢低買入、長期投資、不要盯盤」
❌不要在不景氣的時候賣股票
❌不要受市場或其他投資人的情緒感染
❌不要在崩盤時急著拋售股票
保險
如果你是家中經濟支柱，壽險就非常重要，如果因身故失去收入，至少還能靠壽險的理賠金撫養家人。但如果都沒打算要結婚，壽險可能就不是那麼必要。
長期失能險的用途比較沒有限制，若因意外導致完全無法工作時，還能靠理賠金過日子。
這本書寫的淺顯易懂，雖然書中提到的稅制或法規都是美國的，但概念都是相同的。簡單來說要盡早達到財務自由的目標，就是減少支出、增加收入、把每個月儲蓄的金額不斷提高、利用投資的複利讓資產翻倍。
六年存到300張股票
正確的投資心態
① 經營者的誠信很重要
②做投資計劃
例如：
目標___年內存___張電子股和金融股
年領___萬股息
③把握進場時機
好公司的股票要買在他倒楣的時候才能發揮加乘效果，例如黑天鵝事件、金融風暴，並且長期持有才能享受源源不絕的股利。
④ 了解未來趨勢
分析產業的未來發展趨勢，看準後低價買進、長期持有，投資股票不能只是分析過去的數據，還要看未來的發展性。
⑤ 金融股
對於沒時間看盤研究股票的人來說這是最簡單的，選擇往年都有穩定配股配息的龍頭股，只要逢低慢慢買即可。
（作者6年就存到300張金融股）
⑥價值比價格重要
「手中有股票，心中無股價」，價值比價格重要。買好股票就像買精品，等它打折再來買，花更少的錢買到同樣價值的商品。
要戰勝對價格的恐懼，好股票放越久成本越便宜。巴菲特說：「買進好股票後，要假設從明天開始股票會停止交易五年」
⑦ 會賺錢的公司只持有不賣出
⑧控制自己的情緒
投資股票最重要的是EQ，不受市場波動影響。
⑨不要相信專家
會出來拋頭露面的專家，都是自己買完股票再利用媒體的力量誘惑投資人買進，幫他拉抬股價賺飽飽後，被套在高點的投資人就只能自求多福了。再厲害的專家也會買錯股票，唯一穩賺不賠的就是會員的學費。
窮人和富人
知識決定貧窮或富有，窮人只學習工作的知識，靠勞力和時間賺錢、不懂理財，被房貸和生活開銷壓的喘不過氣。富人會努力增加資產，利用股利、房租、利息支付生活費用
學習用錢滾錢的知識，不靠勞力而是靠知識賺錢。
車子是負債
太早買車人生是黑暗的，因為存款都要用來養車繳稅，沒錢投資。如果都搭乘大眾交通工具，把養車的錢拿去投資，估計40年可累積4400萬元，年領260萬元股利，還可以靠股利買車養車，輕鬆退休享受人生。
（每個人價值觀和需求都不一樣，但買車的確很難存到錢。）
買車和搭計程車差在哪裡❓
一台車100萬元，10年後折舊為0（平均每年成本10萬），油錢、稅金、保險、維修、等費用一年約至少15萬元，加總以上一年持有汽車的成本約25萬。
如果把這筆錢都拿來搭計程車，就算週週都出去玩每年也不用花25萬。如果把買車的錢拿來投資也許更划算，所以車子是負債，而我們要買進的是資產。
房子是資產
作者認為房子是負債因此不贊同買房，但我不認同，就算不買房還是要繳房租，如果把房租拿去繳房貸至少20年後房子還是自己的，可以把繳房貸當成儲蓄，至少日後房子賣了那些錢還是會回到自己口袋。
工作的邊際效益
利用工作之餘發展副業開源，增加額外收入，就是工作的邊際效應。理財的第一步是努力幫自己加薪，對於起薪不高的年輕人來說，最重要的開源方式就是增加本業的競爭力。
短期投資
手續費和證交說就吃到0.6 %的價差，所以至少要價差2%才會有操作的效益，不要太頻繁進出股市。
股票會賺錢一定有原因，不要輕易自我了斷，反而應該檢視手上賠錢的股票，如果不值得繼續持有就要趕快認賠、汰弱追強。
長期投資加上短線操作賺價差可以降低持股成本、提高報酬率。靠好股票提供的股息現金流，幫你一步步買進其他好股票，讓投資王國逐漸擴大。
健保補充保費（稅率1.91 %）
可以將單筆股利所得分散到兩萬元以下或贈予來節稅。（賠錢也要繳稅）
本益比使用技巧
比較同類型公司的本益比當作參考指標，本益比在12倍以下就可以買進，10倍以下要多買一點。
股價漲太高會導致本益比偏高，但還是要注意公司獲利有沒有持續成長，如果無法持續成長就要考慮逢高出脫，轉進其他低本益比的好股票。
金融股
懶得研究股票就買金融股，台灣一些大型金控經營穩定、獲利佳，以台灣的政經環境來看比較不會變成壁紙。想要分散風險，可以公家和民營銀行輪流存。
用股利養小孩
善用每年免稅的贈與額（一年220萬），幫小孩每年買進股票，以後的教育費用都用這些好公司的股息，就算讀大學、出國留學也不用擔心。
好的股票難免會碰到倒楣事，比如黑天鵝或金融風暴，如果能逢低加碼買進，存股票的速度會加快很多。
物價年年上漲，唯一不漲的是薪水，上班族靠死薪水過活會餓死，因此更要積極學習理財知識、累積資產、用錢滾錢，才不用辛苦工作一輩子。就算辛苦工作一輩子最後也只能領年金，與其煩惱微薄年金不夠用，不如趁年輕時批做好投資理財規劃，盡早擁有狡兔十窟，就能早日退休。
傻多存股法
存股成功的關鍵
▫️本業收入+選股+時間
世界經濟持續在進步，只要買進股票長期持有一定會賺錢。
降低個股的風險
▫️買產業不買個股（買同產業多家公司）
▫️分散持有績優公司股票
股票組合夠分散才能讓績效呈現常態分布，一年檢視股票配置一兩次即可，如果有績效不好的股票，可以把資金挪到有把握會長期上漲的標的。
活化資產-股票質押借款
將手上的股票拿去抵押借款再投資，以槓桿手段增加投資收入，將股票的效益發揮到最大。但要注意質押股票的市值需要保持一定的維持率，每家銀行規定不太一樣，還有每個月要付的利息，維持率如果降低了要想辦法提高，否則就會被強制賣掉股票（斷頭）。
作者會把借出來的錢再拿去買更多股票，然後把新的股票再抵押給銀行，這樣就能輕鬆提高維持率。
國安基金的運作流程也是這樣，將國家持有的股票拿去向銀行抵押借款，買入大型龍頭類股來穩定股市，市場回穩後再找時機賣出。
選股VS存股
買了就跌、賣了就漲屢試不爽？沒有賺價差的能力那就存股，很會賺價差就不需要存股
更不可能都永遠買在最低點賣在最高點，所以感恩惜福有賺就好。存股也不用等市場崩盤，經濟長期是向上的
久抱一定賺。
①極度節儉的財務自由
只夠應付日常生活開銷，但沒辦法應付突如其來的風險或衝擊，到時候可能要被迫重返職場。
②有錢人的財務自由
多數人最嚮往的，除了有被動收入還能維持高消費的生活水平，例如旅遊、買奢侈品。
③半退休的財務自由
光靠複利就可以支撐未來真正退休的支出，同時還能選擇一個低壓力、低收入或自己喜歡的工作。
財務目標
先設定長期目標，再往回推年度目標或階段性目標。越早開始投資，初步投入的資金就越少；越晚開始投資，就需要更多初始資金或更高的報酬率才能達標。
每年定期記錄手中的持股為你帶來多少股利，了解投資組合能為你貢獻多少股利？分別來自哪些產業？佔多少比例？並調整投資策略，加速股利成長。
貸款+投資=降低成本
以貸款買車為例
貸款+存股
把部分資金拿去存股或其他投資，使投資報酬率大於貸款利率，等於用更便宜的總價買到一台車。
有賺錢方法的人，一定都會善用貸款讓資金發揮最大效益。沒賺錢方法的人，只能付現金買車或拿閒錢還貸款，因為他們找不到比貸款利息更高的投資方法，這就是有錢人和窮人的差別。
存股輕鬆學
以前科學麵一包$5 現在要$10，十年前夜市牛排一客不到$100，現在要$150。近兩年物價飆漲的速度更是離譜，如果都把錢放定存，獲利一定會被通膨吃掉，因此學習投資是低利時代每個人必須具備的能力。
作者從104年開始用存股的觀念投資第一金，初次下手就買60張，並且在四年內存到300張，持有的成本也因為年年配股利而越降越低，投資的本金就像金雞母一樣持續生股子股孫。
由於官股金控有央行當靠山，絕對不可能倒閉變壁紙，而且投資門檻低人人都買得起，一股只要$20上下，一杯星巴克就可以買八股第一金。
投資股市獲利有兩種
▫️價格投資（低買高賣、價差投資）
▫️價值投資（存股）
很多投資人都是看新聞做股票，但這也是最危險的，因為誰最先掌握公司的第一手資訊誰就是贏家，但通常真正的內線早就被有力人士（大戶）搶先一步，俗話說：「千線萬線不如一條電話線。」
大家都知道要低買高賣，股災時更要加碼買進，但屆時你真的敢行動嗎？金融海嘯來臨可能飯碗都不保了你還有心情加碼買股票嗎？但存股就沒有這個問題。
小資存股要先想辦法增加本金，20萬是最基本的。如果投入6%的商品，每年大約可配息$12,000 ，平均每月加薪1000 元，這可能比等公司加薪還實際。
存股另一個成本是時間，越早投資越早享受複利。無論什麼時間點、什麼價格都可以，因為不會賠錢，只有賺多賺少的問題。
根據天下雜誌報導，台灣前10 %有錢人所得的¼來自股利，近六成是薪資，房地產買賣等資本利得占14 %，所得越高薪資比重反而越低。最有錢的0.01 %高達七成來之股利，也就是說，越有錢的人越不依靠薪水過活。你還想傻傻工作一輩子？
有錢人想的是如何增加收入，而且更善於購買資產，創造被動收入並持續購買資產，例如創業、出租房子、證券。如果你不懂如何創造被動收入，就永遠只能用薪水購買負債，過著被錢追的日子。
作者發現，定期定額投資金融股長期成本和股價曲線經常重疊，代表進定期定額獲利的機會其實不太多，萬一股價回檔賠的機率可能更高，不如在好價位時大量買進。
但溫蒂認為對於小資族而言，尤其社會新鮮人本金不多，定期定額先存到一定的本金或張數，再來長抱股票，總比放定存的績效來的好。
擁有300張金融股，每年大約可以領到36萬股利，每月平均3萬元。存到500張每月就有5萬元股利，已經達到退休的基本門檻。很多存股達人都是一點一點開始累積，盡早投入早日退休。
養一檔會掙錢的股票
看財經新聞時是否常常聽到一些有聽沒有懂的詞呢？比方說聯準會升降息、殖利率倒掛是反映市場什麼狀況，這些都是對投資人有用的資訊，如果看不懂新聞就沒辦法做更有利的決策，也不知道何時該離開市場，這本書對我來說就是一本教科書！
複利=時間+高殖利率
▪️存股要件
✔️永續經營
✔️不會倒（國營）
✔️獲利穩定
✔️殖利率高
投資大忌
❌借錢投資
❌融資買股票
股市四大禁忌
❌往下攤平買股（ETF例外）
❌當沖
❌操作台指期貨
❌重壓個股
股票指數是領先指標
Ex 指數跌➡️疫情開始嚴重➡️各種經濟指標敗壞
所以看到不對勁就要趕快跑
賣出股票後不要馬上換股，先冷靜思考目前股市是否為多頭、能否汰弱擇強，耐心觀察再考慮重新佈局，不然很可能變成高價換高價，只是多花一次手續費而已。
關於美國聯邦基金利率
▪️聯準會降息=經濟衰退👉🏻投資人應賣股
例如2008金融海嘯、2000年網路泡沫的案例
▪️聯準會升息=景氣將復甦👉🏻投資人應買股
根據過去經驗，美國聯邦基金利率在1%時，台股都是相對低點。
利率VS市場
通膨>利率
有句話說「通膨就是股市的好朋友」，負利率有助於股市上漲，因為把錢存銀行會賠，錢進股市投資可以避免獲利被通膨吃掉。
殖利率曲線
長天期公債殖利率>短天期公債➡️ 正斜率
表示市場資金寬鬆
經濟活動持續擴張
長期會有物價上漲和通膨壓力
長天期公債殖利率
景氣將走向衰退
美國歷史上只發生過四次
1930年經濟大蕭條、1990年波灣戰爭、2000年泡沫經濟、2006年底然後金融風暴
殖利率倒掛原因
①投資人預期未來景氣衰退
②市場資金過於浮濫所以資金跑到債券市場
跟著主力找財富
殖利率維持在3%以下，代表主力的資金還在股票市場。美國十年期公債殖利率在3%時，表示景氣已經來到高峰，投資人可以開始把股票變現等待崩盤，再將現金投入定期定額，以此循環。
存股不需要看景氣看時機，小錢也可以投入股市，不要等崩盤才要存股，景氣三五年為一個循環，時間是複利最重要的關鍵，如果繼續等待就白白浪費這段時間的複利了。
▪️心理勵志｜當你感到迷茫的時候就閱讀吧
▪️ 理財書單｜光是早起就成功一半了？
▪️不能出國旅行那就透過閱讀認識世界吧！「外國文化」相關書籍書單分享
▪️關於生產力，你搞對方向了嗎？四本超實用的提升工作效率書籍
▪️你也嚮往一人公司嗎？為自己打造一個獨一無二的職涯一點都不難
▪️要開始寫新一年度的目標和計畫了嗎？看看這些書能給你什麼靈感吧
